Los pagos inmediatos, una nueva forma de pagar

Este post es parte de 5 que escrito como resumen de mi asistencia al pasado Secure Payments & ID Congress.

Análisis de lonchbox:

Antes de entrar en materia, es importante recordar que los pagos con tarjeta, PayPal u otros métodos necesitan la intermediación por parte de actores como procesadores, esquemas de pago o adquirentes, lo que hace que los fondos lleguen en D+1, es decir, todas las transacciones de hoy se envían a la cuenta del receptor el día de mañana a las 8 a. m., sobre todo en España y solo cuando es una entidad adquirente la que ofrece el servicio. De ahí que los pagos instantáneos rompan con ese tiempo permitiendo que el receptor tenga disponibilidad de los fondos en pocos minutos.

Reconozco que no soy un experto en transferencias, por lo que digo esto. Los pagos instantáneos se soportan sobre servicios de transferencias bancarias, lo que en Europa se conoce como SEPA. Aún así, durante la conferencia no me quedó claro si los pagos inmediatos usan SEPA u otro protocolo como puede ser el TLPC.

Básicamente, un pago instantáneo es aquel que se ejecuta vía transferencia entre cuentas que tarda como máximo 10 segundos desde la orden de la entidad emisora del pago y debe estar en la cuenta receptora en menos de 24 horas, además de estar disponible por varios días.

En España, su uso se hace vía Bizum, siendo este un servicio que ofrecen las entidades bancarias, es por esa razón que lo encontramos dentro de las aplicaciones de banca online y no como una aplicación o sitio web independiente. Pienso que este es el mejor ejemplo de cómo lograr una innovación «rápida y sencilla» dentro de un entorno super regulado, lento y complejo como es la banca. Aunque también hay que agradecer a la PSD2, esta normativa impulsó la innovación en el sector de servicios de pago pero sobre todo la apertura de los bancos a crear servicios vía API que ayuden a la evolución del mercado y el consumo.

Cuando se lanzó BIZUM, fue exclusivamente para pagos P2P, pagos persona a persona, y es hace poco que se ha abierto para pagos a comercios, es decir, ha pasado de ser un método de transferencia entre personas a convertirse en un método de pago. Es importante recalcar que su uso incrementó gracias a las restricciones sanitarias en el uso de efectivo durante la pandemia, permitiendo que se mantenga el pago entre personas sin necesidad de usar billetes y monedas; esto último es clave para la aceleración en su implantación y por ende de la economía, además de impulsar la innovación en experiencias de pago. Aún así, para la economía europea, el uso de Bizum sigue siendo bajo, según CAIXABANK, y que solo el 11% de las transferencias son inmediatas. BBVA por su parte recuerda que Bizum ya ofrecía los pagos instantáneos antes de que estos se regularán. Y que no deberíamos olvidar que los cheques siguen vivos en un segmento de usuarios y empresas, lo mismo pasará con el efectivo.

Es muy reciente el uso de pagos inmediatos, por lo que existen varios retos que aún no están resueltos. Uno de los primeros es el fraude o mal uso, tomando en cuenta que los esquemas de pago como Visa o Mastercard ofrecen una serie de controles y garantías mientras que los pagos instantáneos no las poseen, todavía.

¿Cuándo un medio de pago tiene éxito?

Parece que es cuando lo hace el mercado pero más cuando es el cliente quien lo usa. Banco de España aportó una visión muy interesante, donde pone en valor lo que ha logrado Bizum y que es la realidad del mercado donde es el consumidor quien escoge la mejor forma de usar una herramienta, en este caso un método de pago, por eso es que Bizum ha tenido una buena recepción por parte de los clientes pero no se puede considerar un éxito total ya que es una solución solo de los bancos. Tiene que haber competencia, las Entidades de Pago y Entidades de Dinero Electrónico deberían poder acceder a los sistemas de pago como participantes. Es por ello que Bizum es un éxito en aceptación del cliente y crecimiento de su comunidad de usuarios.

¿Cuál es el papel de las fintech en este nuevo tipo de movimiento de fondos?

Iberpay, por ejemplo, procesa las transferencias de Bizum y lo hace con la regulación de transferencias instantáneas que no son las ordinarias. Por lo que se busca la migración de las transferencias core a inmediatas pero no como las de Bizum. También comentan que las entidades que han ofrecido el servicio a un bajo coste han incrementado la vinculación con el cliente.

Retos de los pagos instantáneos:

• Confirmación del beneficiario
• AML y prevención de fraude
• Gestión de devoluciones y retrocesos
• Mantenimiento del servicio de confirmación del beneficiario para evitar pagos erróneos
• Uso y aplicación para empresas
• Transferencia de crédito
• Identificación del cliente con nombres compuestos
• Gasto de transferencia
• Retrocesos y devoluciones
• Competencia
• Proliferación de los esquemas de pago
• Internacionalización
• Cobro por el uso de APIs por parte de las entidades de pago
• Tiempo de puesta en marcha y adaptación

Futuro de los pagos instantáneos:

• Residencia de transferencias
• Crecimiento de clientes
• Empresas
• Corporaciones
• Comercios
• Hacerlo más práctico y fácil de usar
• Trabajo conjunto con PSP
• Nuevos actores y servicios, comercios y empresas
• Pagos por «proximidad» o «presencia»
• Internacionalización del servicio, ya no será solo nacional, se está viendo a nivel europeo
• Empresas podrán abrir cuentas para llevar el servicio de un tercero

Un resumen de este punto es que hay que trabajar en simplificar su uso, reducir las comisiones y trabajar en que el servicio sea adoptado por parte de las empresas, lo que permitirá que su uso crezca. Con empresas me refiero a la actividad económica en general, comercios, pymes y todo aquel que ofrezca un servicio que deba recibir pagos.